Что происходит со вкладами и депозитами при банкротстве физических лиц

Процедура банкротства физического лица часто связана с волнениями и страхами: «не лишат ли меня сбережений?», «что будет с моими счетами?», «смогу ли я вернуть свои деньги?»

В этой статье мы подробно разберём, что происходит со вкладами и депозитами при банкротстве граждан. Рассмотрим, какие гарантии есть у человека, какие действия предпринимает суд и финансовый управляющий, и что важно знать, чтобы защитить свои сбережения.

Общее представление: что такое вклад и депозит

Прежде чем рассматривать банкротство, нужно уточнить термины.

Вклад (депозит) — это размещение денежных средств в банке под проценты.

Банковский счёт может быть расчётным, депозитным или сберегательным. Иногда вклад и счёт совпадают по смыслу для клиента.

Не все средства на счетах подлежат возврату или страхованию в полном объёме — есть исключения, которые определяет закон.

Как законодательство защищает вклады — система страхования вкладов

В России действует система страхования вкладов.

Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает:

Возврат средств осуществляется в размере 100 % суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей.

Если у человека несколько вкладов в одном банке, возмещение рассчитывается суммарно.

В ряде случаев возможен повышенный лимит: например, по наследственным средствам или социальным выплатам.

Когда банкротят граждан: что происходит с банковскими счетами и вкладами

Если банкротится сам гражданин, то ситуация иная.

Все банковские счета блокируются, и распоряжаться ими может только финансовый управляющий.

Деньги, которые находились на счетах на момент начала процедуры банкротства, включаются в конкурсную массу. Эти средства используются для расчётов с кредиторами.

Блокировка и передача управления над счетами

Сразу после введения процедуры банкротства банки блокируют счета. Управление ими передаётся финансовому управляющему.

Должник лишается права самостоятельно пользоваться средствами.

Открытие специального счёта должника

Управляющий открывает специальный банковский счёт для учёта поступлений и распределения средств.

На этот счёт поступают деньги от продажи имущества, переводы и иные поступления.

С него ведутся расчёты с кредиторами, а должнику могут выделяться суммы на проживание в пределах прожиточного минимума.

Включение вкладов и средств в конкурсную массу

Все вклады и счета, существовавшие на момент введения процедуры, входят в конкурсную массу.

Это означает, что деньги могут быть направлены на погашение долгов.

Как должник может получить средства на личные нужды

Закон не оставляет должника без денег на жизнь.

Чтобы получить средства, нужно подать заявление управляющему.

После рассмотрения управляющий разрешает снять ограниченную сумму, как правило — прожиточный минимум.

Выдача производится один раз в месяц, иногда возможна выплата через счёт третьего лица по письменному поручению.

Особые случаи и нюансы

Исключения из системы страхования вкладов

Не каждый вклад подпадает под защиту. Исключаются:

Счета адвокатов и нотариусов, используемые в профессиональной деятельности.

Вклады в зарубежных филиалах российских банков.

Средства в доверительном управлении.

Анонимные вклады и счета «на предъявителя».

Сроки подачи заявлений на возмещение

Если банк обанкротился, вкладчик должен своевременно подать заявление в АСВ.

Выплата производится в течение трёх рабочих дней после обращения, но не ранее чем через 14 календарных дней после страхового случая.

Если сумма вклада превышает 1 400 000 рублей, остаток можно заявить как требование в деле о банкротстве банка.

Очередность удовлетворения требований кредиторов

Средства, включённые в конкурсную массу, распределяются по установленной законом очередности:

1. Судебные расходы и издержки процедуры.
2. Алименты и обязательства, связанные с жизненными нуждами.
3. Требования кредиторов без залога.
4. Требования залоговых кредиторов.
5. Иные обязательства.

Если активов недостаточно, распределение происходит пропорционально.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Могу ли я оставить вклад, если начинаю процедуру банкротства?
Нет, вклад будет включён в конкурсную массу.

Что если банк обанкротился, а я сам банкрот?
Страхование вкладов всё равно работает отдельно, но остатки сверх лимита будут зависеть от конкурсной массы банка.

Вернут ли проценты по вкладу?
Да, если они были начислены до введения процедуры, но они тоже попадут в конкурсную массу.

Меня оставят без денег, если я пенсионер?
Нет, управляющий обязан выделить средства на проживание.

Могу ли я снять деньги со счёта сам?
Только с письменного согласия управляющего и в пределах лимита.

Что остаётся у должника, а что идёт кредиторам

Вклады и средства на счетах при банкротстве физического лица входят в конкурсную массу. Должник теряет право распоряжаться ими.

Однако часть денег может быть выделена для жизни, а если банк обанкротился — действует система страхования вкладов.

Грамотное ведение процедуры и юридическая поддержка помогают минимизировать потери.

Если вам нужно понять, как правильно рассчитать сумму, какие требования заявить в деле о банкротстве и какие шаги предпринять именно в вашей ситуации, у нас вы сможете найти опытного юриста в своём регионе и получить персональную консультацию.