Ипотечные каникулы в 2026: как получить отсрочку по ипотеке и сохранить жильё

Жизненные обстоятельства непредсказуемы: потеря работы, болезнь, рождение ребёнка или другие события могут резко снизить доход и сделать выплату ипотеки непосильной. В такой ситуации многие заёмщики опасаются худшего — просрочек, пеней, а в перспективе и потери квартиры. Но государство предусмотрело механизм поддержки: ипотечные каникулы. В 2026 году этот инструмент остаётся доступным для граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию. В этой статье мы подробно разберём, что такое ипотечные каникулы, кто может их получить, на каких условиях, как оформить и какие последствия ждут заёмщика после окончания льготного периода.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может приостановить платежи по ипотечному кредиту или уменьшить их размер на срок до 6 месяцев. Это не прощение долга, а временная отсрочка, предусмотренная федеральным законом (ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Важно отличать ипотечные каникулы от:

• Реструктуризации (изменение условий кредита по соглашению с банком, не по закону).

• Кредитных каникул по другим кредитам (там другие условия и лимиты).

Ипотечные каникулы — это право заёмщика, а не обязанность банка. Если вы соответствуете критериям, банк обязан предоставить отсрочку.

Кто может получить ипотечные каникулы в 2026 году?

Право на ипотечные каникулы имеют заёмщики, которые одновременно соответствуют нескольким критериям.

1. Категории заёмщиков

Каникулы могут получить:

• Граждане, чей среднемесячный доход за последние 2 месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

• Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации (потеря работы, инвалидность, болезнь, смерть близких родственников и т.д.) — перечень установлен законом.

2. Требования к кредиту

• Кредит должен быть ипотечным (целевой, на покупку жилья).

• Сумма кредита не должна превышать установленный лимит. В 2026 году максимальный размер ипотечного кредита для получения каникул составляет до 15 миллионов рублей (точный лимит может индексироваться и зависит от региона).

• Квартира должна быть единственным жильём заёмщика (или находиться в ипотеке под залог этого жилья).

3. Отсутствие действующих каникул

Нельзя получить ипотечные каникулы, если вы уже использовали их по этому же кредиту ранее (в течение срока действия договора). Каникулы предоставляются один раз за весь период кредитования.

Условия ипотечных каникул в 2026 году

Срок каникул

Максимальный срок — 6 месяцев. Вы можете выбрать любой период в пределах этого срока (например, 3 или 4 месяца).

Что происходит с платежами?

Есть два варианта, которые предлагает банк:

1. Полное освобождение от платежей. Вы не платите ни основной долг, ни проценты в течение всего срока каникул.

2. Уменьшение платежей. Вы платите только проценты, а основной долг «замораживается».

Какой вариант выбрать, зависит от вашей ситуации. Обычно банки предлагают первый вариант.

Что происходит с процентами?

Проценты за время каникул не списываются. Они начисляются, но не взыскиваются. После окончания каникул сумма начисленных процентов:

• Либо прибавляется к основному долгу (увеличивается тело кредита).

• Либо распределяется равномерно на оставшийся срок кредита (увеличивается ежемесячный платёж).

Точный механизм зависит от условий вашего договора и предложения банка.

Срок кредита

Срок кредита автоматически увеличивается на срок каникул. То есть если у вас оставалось платить 10 лет, а вы взяли каникулы на 6 месяцев, платить вы будете 10 лет и 6 месяцев.

Как оформить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

Шаг 1. Оцените свою ситуацию
Проверьте, соответствуете ли вы критериям:

• Снижение дохода более чем на 30%.

• Сумма кредита не превышает лимит.

• Квартира — единственное жильё.

Подготовьте документы, подтверждающие снижение дохода или трудную жизненную ситуацию.

Шаг 2. Напишите заявление в банк
Заявление можно подать:

• Лично в отделении банка.

• Через интернет-банк или мобильное приложение (во многих банках есть такая возможность).

• Заказным письмом по почте.

В заявлении укажите:

• ФИО, паспортные данные.

• Номер кредитного договора.

• Причину обращения (снижение дохода, потеря работы и т.д.).

• Желаемый срок каникул (до 6 месяцев).

• Выбранный вариант (полное освобождение от платежей или только проценты).

Шаг 3. Приложите подтверждающие документы

Для подтверждения снижения дохода:

• Справка 2-НДФЛ за прошлый год и за последние 2 месяца.

• Справка по форме банка.

• Трудовая книжка с записью об увольнении (если потеряли работу).

• Справка из центра занятости (если встали на учёт).

Для подтверждения трудной жизненной ситуации:

• Больничные листы.

• Справка об инвалидности.

• Свидетельство о смерти близкого родственника.

• Иные документы, подтверждающие обстоятельства.

Шаг 4. Дождитесь ответа банка
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней и дать ответ. Если всё в порядке, банк утверждает каникулы и направляет вам новый график платежей.

Шаг 5. Соблюдайте условия
В течение каникул вы не платите (или платите проценты). Важно: в этот период нельзя полностью гасить кредит досрочно (если только вы не решите выйти из каникул раньше).

Шаг 6. После окончания каникул
Банк пришлёт новый график платежей. Внимательно изучите его. С этого момента вы обязаны платить по новому графику.

Что будет после окончания ипотечных каникул?

После завершения льготного периода возможны два варианта развития событий.

Вариант 1. Вы возобновляете платежи
Вы начинаете платить по новому графику. Сумма платежа может немного увеличиться (из-за начисленных за время каникул процентов), а срок кредита продлится.

Вариант 2. Вы не можете платить дальше
Если по окончании каникул ваше финансовое положение не улучшилось, вы не обязаны сразу возобновлять платежи в прежнем объёме. У вас есть право:

• Обратиться за реструктуризацией кредита на новых условиях.

• Попросить банк о пролонгации (увеличении срока кредита).

• В крайнем случае — рассмотреть вариант продажи квартиры или банкротства.

Важно не замалчивать проблему. Если вы понимаете, что платить не можете, идите в банк и договаривайтесь.

Особые случаи и нюансы

Ипотечные каникулы для участников СВО

Для участников специальной военной операции и членов их семей действуют особые условия. Они могут получить кредитные каникулы на весь период службы плюс 30 дней (фактически неограниченный срок). Для этого нужно предоставить подтверждающие документы.

Каникулы по ипотеке с господдержкой

Если ипотека была оформлена по льготной программе (семейная, дальневосточная, IT-ипотека), ипотечные каникулы также доступны. Но нужно учитывать, что срок кредита увеличится, а льготные условия сохранятся.

Что делать, если банк отказал?

Банк может отказать, если:

• Вы не соответствуете критериям.

• Не предоставили полный пакет документов.

• Уже использовали каникулы по этому кредиту.

Если вы считаете отказ необоснованным, можно:

• Подать жалобу в интернет-приёмную банка.

• Обратиться к финансовому омбудсмену.

• Пожаловаться в Центральный банк РФ.

• Обратиться в суд.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Плюсы:

• Возможность временно не платить кредит без негативных последствий.

• Сохранение квартиры (банк не подаёт в суд за просрочку).

• Не портится кредитная история (если каникулы оформлены официально).

• Законное право, а не милость банка.

Минусы:

• Увеличивается срок кредита.

• Растёт общая переплата по процентам.

• После каникул платежи могут стать выше.

• Каникулы можно взять только один раз за весь срок кредита.

Заключение

Ипотечные каникулы в 2026 году — это реальный и доступный инструмент поддержки заёмщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Они позволяют временно приостановить платежи, сохранить жильё и кредитную историю, а также выиграть время для поиска нового дохода или решения проблем. Главное — не затягивать с обращением в банк, собрать все необходимые документы и чётко понимать последствия. Каникулы — не прощение долга, а отсрочка, и после их окончания платить всё равно придётся. Но эта отсрочка может стать спасательным кругом, который поможет удержаться на плаву в трудный период.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Могу ли я получить ипотечные каникулы, если у меня уже есть просрочка?

Да, можете. Наличие просрочки не лишает вас права обратиться за каникулами. Но банк может учесть этот факт при рассмотрении заявления. Лучше обратиться до того, как просрочка станет значительной.

Влияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю?

Если каникулы оформлены официально и вы соблюдаете их условия, информация об этом отражается в кредитной истории, но это не считается просрочкой. Ваша история не портится.

Можно ли взять ипотечные каникулы, если квартира не единственная?

По общему правилу, каникулы предоставляются только по кредитам на единственное жильё. Но если у вас есть другая недвижимость, но она не пригодна для проживания или находится в другом городе, этот вопрос нужно обсуждать с банком индивидуально.

Что делать, если за время каникул моё финансовое положение не улучшилось?

Обратитесь в банк за реструктуризацией. Возможно, банк предложит увеличить срок кредита, снизить ставку или предоставить иные преференции. Не ждите, пока закончатся каникулы, действуйте заранее.

Нужно ли платить налог с суммы процентов, начисленных за время каникул?

Нет, это не доход. Проценты, начисленные за время каникул, являются частью вашего долга перед банком, а не вашим доходом. Налог платить не нужно.

Можно ли досрочно выйти из ипотечных каникул?

Да, можно. Если ваше финансовое положение улучшилось раньше, вы можете возобновить платежи, обратившись в банк с соответствующим заявлением.