Как делятся кредиты при разводе в 2026: правила раздела долгов и защита интересов

Развод — процесс сам по себе сложный и эмоционально тяжёлый. А если у супругов есть общие кредиты, ипотека или один из них брал займы на семейные нужды, ситуация становится ещё запутаннее. Многие ошибочно полагают, что кредит остаётся тому, на кого оформлен. Но закон говорит иначе. В 2026 году правила раздела долгов при разводе основываются на Семейном кодексе РФ и многочисленных разъяснениях Верховного Суда. В этой статье мы подробно разберём, как делятся кредиты при разводе, какие долги считаются общими, а какие личными, что происходит с ипотекой и как защитить свои интересы при разделе обязательств.

Общие принципы раздела долгов при разводе

Основной принцип раздела долгов закреплён в ст. 39 Семейного кодекса РФ: общие долги супругов распределяются пропорционально присуждённым им долям в общем имуществе. То есть если имущество делится пополам, то и долги делятся пополам.

Ключевые правила:

• Делится только то, что нажито в браке (и имущество, и долги).

• Важно назначение кредита (на что были потрачены деньги).

• Долг может быть признан общим, даже если оформлен на одного супруга.

• Раздел долгов может производиться как одновременно с разделом имущества, так и отдельно.

• 

Какие кредиты делятся при разводе, а какие нет?

Все кредиты можно разделить на две категории: общие и личные.

Общие долги (подлежат разделу)

Общими признаются долги, которые:

• Возникли по инициативе обоих супругов (оба брали кредит).

• Возникли у одного супруга, но деньги потрачены на нужды семьи.

Примеры общих долгов:

• Ипотека на квартиру, купленную в браке.

• Кредит на ремонт общей квартиры.

• Кредит на покупку мебели, бытовой техники для семьи.

• Кредит на отдых, лечение детей.

• Заём, взятый на развитие общего бизнеса.

• Долг по расписке, если деньги пошли на семейные нужды.

Важно: Бремя доказывания того, что долг является общим, лежит на том супруге, который это утверждает. Если кредит оформлен на одного, второй должен доказать, что деньги потрачены на семью.

Личные долги (не подлежат разделу)

Личными признаются долги, которые:

• Возникли до брака.

• Возникли после развода.

• Взяты одним супругом на свои личные нужды.

• Являются долгами, связанными с личностью (например, алименты, возмещение вреда).

Примеры личных долгов:

• Кредит, взятый до регистрации брака.

• Долг по расписке, взятой на личные нужды (например, на подарок любовнице).

• Кредит, потраченный на хобби одного из супругов.

• Штрафы ГИБДД, административные штрафы.

• Долги по алиментам (они всегда личные).

Кредит, взятый одним супругом: как доказать, что он общий?

Если кредит оформлен только на одного супруга, но вы считаете, что он должен делиться, нужно доказать, что деньги пошли на нужды семьи.

Какие доказательства принимает суд:

• Чеки и квитанции на покупку товаров для семьи (мебель, техника, продукты, одежда для детей).

• Договоры на оказание услуг (ремонт, строительство, туристические путёвки).

• Выписки по счетам, подтверждающие переводы на счета второго супруга.

• Свидетельские показания (соседей, родственников, друзей) о том, как использовались деньги.

• Переписка, где супруги обсуждают необходимость кредита на семейные нужды.

Важно: Суд оценивает доказательства в совокупности. Просто сказать «я брал кредит для семьи» недостаточно. Нужны документы.

Ипотека при разводе: самый сложный случай

Ипотека — это особый вид кредита, обеспеченный залогом недвижимости. При разводе ипотека создаёт дополнительные сложности.

Возможные варианты раздела ипотечной квартиры:

Вариант 1. Продажа квартиры и погашение кредита
Супруги продают квартиру, из вырученных денег погашают ипотеку, а остаток (если есть) делят пополам. Требуется согласие банка на продажу (банк должен быть уверен, что получит свои деньги).

Вариант 2. Один супруг остаётся в квартире и выплачивает ипотеку
Супруги договариваются, что квартира остаётся одному, он выплачивает ипотеку и выплачивает второму компенсацию за его долю. Банк должен дать согласие на смену заёмщика (обычно это сложно, банки редко идут на это).

Вариант 3. Раздел квартиры и ипотеки
Супруги делят квартиру на доли, и каждый платит свою часть ипотеки. Требуется согласие банка на раздел кредита (банки на это идут крайне редко, так как получают двух должников вместо одного).

Вариант 4. Рефинансирование
Один супруг берёт новый кредит в другом банке, погашает ипотеку, выкупает долю второго. Это сложно, но возможно.

Важно: Во всех случаях ключевую роль играет банк. Без его согласия разделить ипотечный кредит практически невозможно. В суде можно разделить только обязанности супругов друг перед другом, но перед банком они остаются солидарными должниками.

Кредиты, взятые до брака и после развода

Кредит до брака:
Если кредит взят до свадьбы, он остаётся личным долгом того, кто его брал. Второй супруг не отвечает по этому долгу. Но если в браке этот кредит погашался из общих средств, супруг может требовать компенсацию половины уплаченных сумм.

Кредит после развода:
Долги, возникшие после расторжения брака, являются личными и не делятся.

Брачный договор и соглашение о разделе долгов

Самый простой способ избежать споров — заключить брачный договор или соглашение о разделе имущества и долгов.

Брачный договор:
Может быть заключён до брака или в любое время в браке. В нём можно определить, кому какие кредиты достанутся при разводе. Важно: брачный договор не должен ухудшать положение кредиторов (банков). Банк не обязан менять условия кредита из-за вашего договора.

Соглашение о разделе имущества и долгов:
Заключается при разводе. В нём супруги могут договориться, кто и какие кредиты выплачивает. Соглашение заверяется у нотариуса. Оно обязательно для супругов, но не для банков.

Раздел кредитов через суд

Если договориться мирно не получается, вопрос решается в суде.

Что нужно знать:

• Иск о разделе долгов можно подать как в браке, так и после развода (срок исковой давности — 3 года).

• В иске нужно указать все общие долги и просить суд определить доли.

• Суд распределит долги пропорционально долям в имуществе.

• Решение суда определяет обязанности супругов друг перед другом, но не меняет условий кредитного договора. Банк по-прежнему может требовать долг от обоих (если они созаёмщики) или от того, кто указан в договоре.

Что делать, если бывший супруг не платит по общему кредиту?

Ситуация: суд поделил кредит поровну, но бывший муж/жена не платит свою часть. Банк требует деньги с того, кто указан в договоре (или с обоих созаёмщиков).

Ваши действия:

1. Платите кредит самостоятельно, чтобы не испортить кредитную историю и не навлечь коллекторов.

2. Сохраняйте все платёжные документы.

3. Подайте в суд на бывшего супруга с требованием компенсировать уплаченные вами суммы (взыскание в порядке регресса).

4. Если есть решение суда о разделе долгов, оно станет основанием для взыскания.

Важно: Вы не можете заставить банк требовать деньги только с бывшего супруга, если вы созаёмщик. Банк имеет право требовать с любого из вас.

Типичные ошибки при разделе кредитов

1. Считать, что кредит остаётся тому, на кого оформлен. Это не так. Если деньги потрачены на семью, долг общий.

2. Не сохранять документы. Чеки, выписки, квитанции — всё это доказательства.

3. Договариваться устно. Любые договорённости должны быть письменными и лучше нотариально заверенными.

4. Игнорировать банк. Без согласия банка нельзя изменить условия кредита.

5. Забывать о сроках исковой давности. На раздел долгов — 3 года после развода.

6. Не учитывать интересы детей. При разделе имущества и долгов суд учитывает интересы несовершеннолетних детей.

Заключение

Раздел кредитов при разводе в 2026 году — процесс сложный, но управляемый. Главное — понимать принципы: общие долги делятся пропорционально долям в имуществе, личные долги остаются за тем, кто их взял. Особенно сложна ситуация с ипотекой, где ключевую роль играет банк. Лучший способ избежать проблем — договориться мирно и заключить соглашение. Если договориться не получается, идти в суд, но с полным пакетом доказательств. И помните: даже после решения суда вы остаётесь должником перед банком на прежних условиях, поэтому все внутренние расчёты придётся вести самостоятельно.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Делится ли кредит, взятый одним супругом без ведома другого?

Да, делится, если деньги были потрачены на нужды семьи. Второй супруг должен доказать, что он не знал о кредите и что деньги не пошли на семью. Это сложно, но возможно.

Что делать с кредитной картой при разводе?

Кредитная карта — это тоже кредит. Если долг по карте образовался в браке и деньги тратились на семью, он подлежит разделу. Важно получить выписку по карте, чтобы видеть, на что уходили средства.

Как делится автокредит при разводе?

По тем же правилам, что и другие кредиты. Если машина куплена в браке в кредит, она делится, и кредит делится пропорционально. Обычно либо машина остаётся одному, и он выплачивает второму компенсацию, либо машина продаётся, кредит погашается.

Может ли банк требовать долг с бывшего супруга, если он не был созаёмщиком?

Может, если будет доказано, что долг является общим и деньги пошли на нужды семьи. Банк может подать иск и требовать признания долга общим. Либо второй супруг сам может заявить о разделе долга в суде.

Как составить соглашение о разделе долгов?

Лучше обратиться к нотариусу или юристу. В соглашении нужно указать все кредиты, их размеры, и определить, кто и в каком объёме их выплачивает. Соглашение должно быть нотариально удостоверено.

Влияет ли развод на процентную ставку по кредиту?

Нет, не влияет. Условия кредитного договора остаются прежними. Банк не меняет ставку из-за развода заёмщиков.