Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина в 2026: возможности сохранить имущество

Банкротство физического лица не всегда означает немедленную распродажу имущества на торгах. Законодатель предусмотрел более мягкую процедуру, которая даёт должнику шанс восстановить платёжеспособность и сохранить активы. Эта процедура называется реструктуризация долгов. В 2026 году, с учётом наработанной судебной практики и изменений в экономической ситуации, реструктуризация стала более гибким инструментом. В этой статье мы подробно разберём, что такое реструктуризация долгов, кому она подходит, как составить план, который утвердит суд, и что будет, если не справиться с выплатами.

Реструктуризация долгов — что это такое простыми словами?

Реструктуризация долгов гражданина — это первая процедура, которая может быть введена арбитражным судом после признания обоснованным заявления о банкротстве (ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ).

Суть процедуры:
Суд утверждает план реструктуризации — график погашения задолженности перед кредиторами на срок до 3 лет. В течение этого срока должник обязан регулярно вносить платежи в соответствии с планом. Кредиторы не могут требовать досрочного погашения, начислять штрафы и пени, а также инициировать новые взыскания.

Простыми словами: Вам дают «испытательный срок» до 3 лет, в течение которого вы должны платить по долгам по посильному графику. Если справляетесь — банкротство прекращается, долги считаются погашенными. Если нет — переходите к реализации имущества (продаже активов).

Цели и задачи реструктуризации.

Закон о банкротстве ставит перед реструктуризацией следующие цели:

1. Восстановление платёжеспособности должника (чтобы он мог расплатиться без потери имущества).

2. Удовлетворение требований кредиторов (они получают деньги, пусть и с рассрочкой).

3. Сохранение имущества должника (единственное жильё, автомобиль, если он нужен для работы, и т.д.).

4. Предоставление должнику «второго шанса» без статуса банкрота и связанных с ним ограничений.

Кому подходит реструктуризация? (Условия введения)

Реструктуризация вводится не автоматически, а только при соблюдении определённых условий.

Обязательные условия для введения реструктуризации:

1. Наличие источника дохода. У должника должен быть официальный (или подтверждаемый) доход на дату введения процедуры. Это может быть зарплата, пенсия, доход от сдачи имущества в аренду, иные регулярные поступления.

2. Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления.

3. Должник не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих подаче заявления.

4. План реструктуризации не утверждался в отношении данного должника в течение 8 лет.

Кому реструктуризация НЕ подходит:

• Нет постоянного дохода (например, безработные, если не могут подтвердить доход).

• Доход настолько мал, что после вычета прожиточного минимума не остаётся средств на погашение долгов.

• Должник не желает исполнять план и предпочитает реализацию имущества.

План реструктуризации долгов — главный документ процедуры

Кто составляет план?

План может быть предложен:

• Должником (лично или через финансового управляющего).

• Кредиторами (если у них есть консолидированная позиция).

• Третьими лицами (например, родственниками, готовыми помогать с выплатами).

Содержание плана реструктуризации (что обязательно указать):

1. Порядок и сроки погашения требований кредиторов. Обычно помесячно или поквартально.

2. График платежей с указанием сумм и дат.

3. Размер и источники дохода должника, за счёт которых будут производиться выплаты.

4. Срок действия плана (не более 3 лет).

5. Условия о порядке и сроках продажи имущества (если план предполагает частичную реализацию).

Требования к плану:

• Должен быть экономически обоснованным (доходы должны позволять выполнять график).

• Должен учитывать очерёдность удовлетворения требований кредиторов (алименты — 1-я очередь, остальные — 3-я).

• Не должен ущемлять права кредиторов по сравнению с тем, что они получили бы при реализации имущества.

Процедура утверждения плана судом

Этапы:

1. Разработка плана. Финансовый управляющий помогает собрать информацию о доходах и расходах.

2. Собрание кредиторов. Проект плана направляется кредиторам для одобрения. Для утверждения плана необходимо, чтобы за него проголосовало большинство кредиторов.

3. Утверждение судом. Даже если кредиторы одобрили план, суд проверяет его на соответствие закону и реальность исполнения. Суд может утвердить план, даже если кредиторы против, но при условии, что он гарантирует им получение не менее того, что они получили бы при реализации.

4. Начало исполнения. Должник начинает платить по графику.

Сроки:

• Реструктуризация вводится на срок до 3 лет.

• За это время должник обязан полностью погасить требования кредиторов согласно плану.

Права и обязанности должника в период реструктуризации

Что МОЖНО делать:

• Работать, получать доход.

• Пользоваться имуществом (квартирой, машиной) в обычном режиме.

• Совершать сделки на сумму до 50 000 рублей (если иное не установлено судом).

Что НЕЛЬЗЯ делать:

• Без согласия финансового управляющего совершать сделки с недвижимостью, автомобилями, долями в бизнесе.

• Брать новые кредиты и займы.

• Выступать поручителем.

• Выезжать за границу без разрешения (на практике это ограничение применяется редко, но может быть введено судом).

Обязанности должника:

• Своевременно и в полном объёме вносить платежи по графику.

• Уведомлять финансового управляющего об изменении доходов (потере работы, повышении зарплаты).

• Предоставлять отчёты об исполнении плана.

Что происходит после завершения реструктуризации?

Вариант 1 — План выполнен

Если должник полностью рассчитался с кредиторами в соответствии с графиком:

1. Финансовый управляющий составляет отчёт об исполнении плана.

2. Суд выносит определение о завершении производства по делу о банкротстве.

3. Должник не признаётся банкротом, ограничения снимаются.

4. Долги считаются погашенными, кредиторы не могут предъявлять новые требования.

Это лучший исход: вы сохранили имущество, кредитную историю (частично) и избежали статуса банкрота.

Вариант 2 — План не выполнен

Если должник допускает существенные просрочки или не может платить:

1. Кредиторы или финансовый управляющий обращаются в суд с ходатайством об отмене плана.

2. Суд отменяет реструктуризацию и вводит реализацию имущества.

3. Имущество должника (кроме защищённого) продаётся на торгах, выручка распределяется между кредиторами.

4. Остаток долгов (если он есть) списывается, но должник признаётся банкротом со всеми вытекающими последствиями.

Плюсы и минусы реструктуризации долгов

Плюсы:

• Сохраняется имущество (включая единственное жильё, машину и т.д.).

• Нет статуса банкрота после завершения.

• Прекращается начисление пеней и штрафов.

• Кредиторы не могут требовать досрочного погашения.

• Можно сохранить кредитную историю (частично).

Минусы:

• Нужен стабильный и достаточный доход.

• Долги не списываются, а выплачиваются (но с рассрочкой).

• Строгий график платежей — нельзя отклоняться.

• Если не справитесь — перейдёте к реализации.

• Процедура длится до 3 лет.

Реструктуризация vs. Реализация имущества: что выбрать?

Реструктуризация подходит тем, у кого есть стабильный доход и имущество, которое хочется сохранить. Вы берёте на себя обязательство платить по долгам в течение трёх лет, но взамен сохраняете всё, что у вас есть, и избегаете статуса банкрота.

Реализация имущества — выбор тех, у кого нет дохода, но есть долги. Процедура длится 6-9 месяцев, имущество (кроме защищённого) продаётся, остаток долгов списывается. Минус — статус банкрота и испорченная на 5 лет кредитная история.

Заключение

Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина в 2026 году — это реальный шанс для тех, кто готов платить, но нуждается в рассрочке и защите от кредиторов. Это не списание долгов, а их упорядочивание. Процедура требует дисциплины, стабильного дохода и готовности к трёхлетнему графику платежей. Но взамен вы получаете главное — сохранение имущества и возможность выйти из сложной финансовой ситуации без статуса банкрота. Перед выбором процедуры обязательно проконсультируйтесь с финансовым управляющим и оцените свои реальные возможности. Реструктуризация — это не лёгкий путь, но для многих он становится единственным способом удержаться на плаву.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Обязательно ли проходить реструктуризацию перед реализацией имущества?

По общему правилу — да. Закон предполагает, что сначала суд вводит реструктуризацию. Но есть исключения: если у должника нет дохода, если он уже признавался банкротом или если кредиторы не утвердили план, суд может сразу перейти к реализации имущества. На практике многие суды, видя отсутствие дохода, сразу вводят реализацию, минуя реструктуризацию.

Что будет, если я потеряю работу во время реструктуризации?

Это серьёзная проблема, но не фатальная. Необходимо:

1. Немедленно уведомить финансового управляющего и кредиторов об изменении обстоятельств.

2. Попытаться найти новый источник дохода.

3. Если найти доход не удаётся, нужно обращаться в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации и переходе к реализации имущества. Иначе накопятся долги по текущим платежам.

Может ли суд утвердить план реструктуризации, если кредиторы против?

Да, может. Ст. 213.18 Закона о банкротстве даёт суду такое право, если:

• План гарантирует кредиторам получение не менее того, что они получили бы при реализации имущества.

• План не ущемляет права кредиторов.

• Должник доказывает реальную возможность исполнения плана.

Включаются ли в план реструктуризации текущие платежи (коммуналка, алименты)?

Нет. Реструктуризация касается только долгов, включённых в реестр требований кредиторов на дату введения процедуры. Текущие платежи (коммунальные услуги после начала банкротства, алименты, зарплата) должны оплачиваться отдельно и в полном объёме. Их невнесение может стать основанием для отмены плана.

Нужно ли платить налоги во время реструктуризации?

Да, обязательно. Текущие налоги (на имущество, транспортный налог, НДФЛ) относятся к текущим платежам и должны уплачиваться своевременно. Задолженность по налогам, возникшая до банкротства, включается в реестр и погашается по плану.

Что выгоднее для должника — реструктуризация или реализация?

Зависит от целей:

• Если есть что терять (квартира, машина, бизнес) и есть стабильный доход — выбирайте реструктуризацию.

• Если имущества нет, а долги огромные — проще и быстрее пройти реализацию и списать всё за 6-9 месяцев.